団信と生命保険

団信（団体信用生命保険）と
生命保険、どう考える？

公開：2026年9月28日　書いた人：とも（運営者情報）

家を買うと、「保険も見直した方がいいよ」と言われることがあります。

住宅ローンを組むときは、たいてい団信（団体信用生命保険）にも入ります。生命保険にもすでに入っていると、同じような保険に二重で払っているのでは、と気になりますよね。

重なる部分は、たしかにあります。ただ、団信が払うのは住宅ローンの残りだけです。亡くなったときだけでなく、がんなどの病気で返済がなくなるタイプの団信もあります。

団信で守られるものと、それでも残るお金を、順番に整理します。

団信（団体信用生命保険）とは？住宅ローンの残りを代わりに返す保険

団信は、住宅ローンを借りた人が亡くなったときなどに、ローンの残りを代わりに返してくれる保険です。

契約の形は少し変わっています。保険の契約者と保険金の受取人は銀行などの貸し手で、ローンを借りた人は「保険をかけられる人」です¹。

借りた人に万一のことがあると、保険会社から銀行に保険金が支払われ、ローンの残りに充てられます¹。お金の流れは次のとおりです。

保険料は一般的に住宅ローンの金利に含まれていて、返済と別に払う必要はありません¹。多くの銀行では、団信に入ることが住宅ローンを借りる条件です¹。

別払いの団信は、払い忘れに注意

中には、保険料を返済とは別に払うタイプの団信もあります。この場合、猶予期間のうちに払わないと脱退扱いになり、もう一度入ることはできません¹。

自分の団信が金利に含まれるタイプか、別に払うタイプか。借りたときの書類で一度確かめておくと、払い忘れで外れる心配がなくなります。

亡くなったときだけじゃない。病気でも返済がなくなる団信

団信には、いくつか種類があります¹。3大疾病は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中のことです。

例：フラット35の新3大疾病付機構団信

たとえばフラット35には、3大疾病が原因で一定の要件に当てはまったときや、公的介護保険の要介護2以上の状態になったときにも、残りの返済が不要になる団信があります⁶。

申し込めるのは満51歳未満の人で、過去にがんと診断されたことがある人は入れません⁶。この保障が続くのは満75歳の誕生月の末日までで、そのあとは基本の団信と同じ保障に変わります⁶。

借入金利は、どの団信に入るかで変わります⁶。夫婦2人が対象になる「デュエット」は、この3大疾病付きの団信では選べません⁶。

どんな状態で返済がなくなるかは、商品ごとに違う

「がん」と一口に言っても、どの状態になれば返済がなくなるのかは、銀行や商品ごとに細かく決められています。

申し込む前に、保障の条件と上乗せされる金利を、銀行の説明で確かめてください。条件に当てはまらなければ、病気になっても返済は続きます。

団信が使われると、家族の暮らしはどう変わる？

団信の保険金でローンの残りが清算されれば、家族はそのまま同じ家に住み続けられます¹。

住宅金融支援機構は、団信でローンの返済がなくなった家族の声を紹介しています⁷。そのうち2つを要約します。

病気で働けなくなると、収入は減るのに、治療や介護のお金は増えます。そこに毎月のローン返済が残るかどうかで、家計の苦しさは大きく変わります。

病気の保障がついた団信は、亡くなったときだけでなく、生きて治療を続ける家族の負担を軽くするための備えです。

団信と生命保険は、何が違う？

どちらも「万一のとき」の保険ですが、役割が違います。

がんなどの保障をつけた団信なら、病気で所定の状態になったときにもローンの残りがなくなります。生命保険で病気に備えるなら、医療保険やがん保険です。

団信が守るのは、家そのものです。生活費や教育費は、生命保険や貯蓄で用意することになります。

生命保険と重なるのは、住まいのお金の部分

死亡保障のうち、住まいの分は重なることがある

生命保険の死亡保障の額は、多くの場合、残された家族の住まいのお金も含めて決めています。賃貸なら家賃、持ち家ならローン返済です。

団信に入れば、名義人に万一のことがあったとき、ローンの返済はなくなります。そのぶん、生命保険の死亡保障から、住まいのお金の分を減らせることがあります。

病気の保障を足すなら、がん保険や医療保険とも見比べる

団信にがんの保障を足すと、今のがん保険や医療保険と重なって見えることがあります。

ただ、お金の行き先は違います。団信のお金はローンの返済に充てられ、がん保険や医療保険のお金は自分の手元に入ります。治療費や、働けない間の生活費に使えるのは手元に入るお金のほうです。

団信に上乗せされる金利は、毎月の返済に含まれる固定費です。今の保険の保障と、上乗せ分の負担を並べて決めてください。

団信からは出ないお金

団信からは、次のお金は出ません。

• 毎日の生活費（食費、光熱費、通信費など）
• 子どもの教育費
• 固定資産税や、家の修繕のお金
• 住宅ローンの名義に入っていない人に、万一のことがあったときのお金

家が残っても、暮らしのお金はかかり続けます。団信があるから生命保険は全部いらない、とは限りません。

残された家族に必要なお金は、どう考える？

まず、公的な保障を確かめる

子どものいる家庭で生計を支えていた人が亡くなったときは、公的な遺族年金があります。

たとえば遺族基礎年金は、子のある配偶者に年847,300円、子どもの加算が1人目と2人目は各243,800円です（2026年4月分から）³。子ども2人なら年1,334,900円、月にすると約11.1万円になります（筆者の計算）。

会社員だった場合は、遺族厚生年金が上乗せされます。額は、亡くなった人の収入や加入期間によって違います³。遺族基礎年金が出るのは、子どもが18歳になった年度の末までです³。

足りない分を、生命保険で考える

ローンの返済がなくなったあとの毎月の生活費と教育費から、遺族年金などの公的な保障を引いた残り。そこが、生命保険で備えておきたい部分です。

団信に入っていれば、住まいのお金はこの計算から外せます。そのぶん、生命保険で備える額は少なくて済むことがあります。どのくらい変わるかは、家族の人数や子どもの年齢、働き方で違います。

見直すときの順番と注意点

今の保険を減らすのは、団信の加入が決まってから

団信に入るときは、ふつうの生命保険と同じように健康状態の告知が必要です。持病があると、通常の団信には入れないこともあります¹。

先に生命保険を減らしてから団信に入れないと分かると、備えが薄い期間ができてしまいます。生命保険を見直すのは、団信の加入が決まってからにしてください。

通常の団信に入れない人向けに、加入の条件をゆるめた「ワイド団信」もあります。たとえば糖尿病や高血圧で通常の団信に入れなかった人でも、入れる可能性があります¹。

保障の中身は通常の団信と同じで、割増になる保険料は住宅ローンの金利に上乗せされるのが一般的です¹。フラット35は団信への加入が任意で、入らずに借りることもできます。その場合、万一のときも返済の義務は残ります²。

夫婦で組むときは、名義に入っていない人の保障も見る

夫の単独名義でローンを組むと、団信の対象は夫だけです。妻に万一のことがあっても、ローンは残ります。

共働きで、妻の収入も返済や生活費に回っているなら、妻の保障も一緒に見ておく必要があります。

繰上返済や借り換えで、保障も変わる

団信の保障は、ローンの残りに合わせて減っていきます。繰上返済をすれば、そのぶん保障も小さくなります。

借り換えると、それまでの団信の保障は終わり、新しいローンの団信にあらためて申し込むことになります⁴。健康状態によっては、このときに団信に入れないこともあります⁴。

持病がある人は、借り換えを決める前に、新しい団信に入れるかを確かめておいてください。

私の場合

わが家も住宅ローンを組んでいて、団信は夫が100%で入っています。夫は心臓の病気で手術と入院をしたことがあり、申し込むまで団信に入れるかどうか分かりませんでした。入れると決まってから、生命保険の収入保障を減らしました。住まいの分が、団信と重なっていたからです。

減らすのを団信が決まってからにしたので、備えが薄くなる時期を作らずに済みました。

どこに相談する？

住宅ローンを組んだあとは、今の保険がどこまで団信と重なっているかと、ローンの返済や教育費まで含めた家計全体を、まとめて見てもらうと整理しやすくなります。

家を買った前後は、引っ越しや手続きが続いて、相談に出かける時間をとりにくい時期でもあります。

みんなの生命保険アドバイザーは、全国のファイナンシャルプランナーを紹介するサービスです。相談の場所は自宅や喫茶店など、またはオンラインから選べ、相談では住宅ローンの残りなども聞いたうえで保険を考えます⁵。

よくある質問

まとめ

• 団信は、住宅ローンの残りを返す保険です。お金は銀行に支払われるので、家族の生活費には使えません
• がんや3大疾病の保障がついた団信なら、病気で所定の状態になったときもローンの返済がなくなります。対象になる状態は商品ごとに違います
• 生命保険のうち、住まいのお金の分は団信と重なることがあります。生活費、教育費、治療中に手元で使うお金は重なりません
• 生命保険を見直すのは、団信の加入が決まってからにします。ローンの名義に入っていない家族の備えも見ておきます

家を買ったときは、保険を見直すいいきっかけです。減らす前に、何が重なっていて何が足りないのかを、一度確かめてみてください。