子どもが生まれてから、貯金できない

子どもが生まれてから、貯金できない。
収入と支出、どこが変わった？

更新：2026年9月24日　書いた人：とも（運営者情報）

子どもが生まれてから、貯金が減った。生活費で手いっぱいで、月末に通帳を見てため息をつく。

通帳の残高が減っていても、家計で起きていることは一つではありません。入金が遅れているのか、毎月の支払いが増えたのか、一度だけ大きな出費があったのか。ここを分けると、何を先に変えるべきかが見えてきます。

残高が減った理由で、手を打つ場所は変わる

次は説明のための例です。どちらも月末の残高は減りますが、同じ対処では解決しません。

たとえば月の手取りが25万円、普段の支払いが23万円の家庭で、その月だけ6万円の入園準備があれば、残高は4万円減ります。普段の支払いが27万円なら、特別な出費がなくても毎月2万円ずつ減ります。数字は架空の例ですが、前者には次の臨時支出への備え、後者には続く支払いの見直しが必要です。

出産後は「入る予定」と「今使えるお金」もずれる

育児休業給付の対象になる人でも、休業に入ってすぐ毎月同じ日に振り込まれるわけではありません。最初の申請ができる時期や、申請後の審査によって入金まで間が空きます。申請状況と支給決定通知を勤務先などに確かめ、入金を見込む前に手元のお金で次の支払いを確認します¹。

児童手当も、原則として偶数月に前の2か月分が支給されます。受給する家庭では、2か月分の入金をその月だけの余裕と考えると、翌月の支払いを見誤ることがあります。実際の振込日は自治体からの案内で確かめてください²。

別口座への自動積立でも、生活費の口座残高は減ります。この場合は支出が増えたわけではありません。ただし、引き落とし前にその口座のお金が足りなくなるなら、積立日や積立額を含めて、手元に残すお金を考える必要があります。

入金待ちで一時的に残高が減ったのか、入金後も毎月不足するのか。この違いを見ずに長く続く契約を変えると、必要な保障やサービスまで失う可能性があります。

私が保険料を見直した理由

私も結婚・出産後に保障を増やし、保険料が高くなりました。貯金が難しくなり、保険を見直した時期があります。

子どもが生まれて保障を増やしたら、毎月払う保険料が高くなり、貯金が難しくなりました。

これは私の経験であり、貯金できない原因がどの家庭でも保険料だという意味ではありません。まずは自分の家計で、何が負担になっているかを確かめます。

毎月続く赤字なら、何から見直す？

金融庁所管の公的機関である金融経済教育推進機構（J-FLEC）のコラムは、旅行や外食などの楽しみを先に削るより、毎月・毎年続く支払いの契約や料金プランを見直す考え方を紹介しています。ただし、それだけで赤字が解消しなければ、ほかの支出も見る必要があります³。この考え方を出産後の家計に当てはめると、次の順番が分かりやすくなります。

たとえば、使っていない月980円のサービスと月550円の古い端末保証が見つかれば、合計は月1,530円、年間では18,360円です。これは架空の金額ですが、毎月の小さな引き落としも、やめられる契約なら翌月以降の負担に効きます。一方、必要な保険を同じ感覚でやめると保障が変わります。保険は家族全員の月額と保障内容を見てから判断します。減額や特約の変更で保障が変わる場合があり、解約時の返戻金が払込保険料を下回ることもあります⁴。保険料の見直し方では、契約ごとの比べ方を詳しく扱っています。

見直しても毎月の不足が残るなら、節約だけで埋められる額なのかも考えます。同じコラムは、家計を支える収入として、臨時収入より継続して入る収入を重視しています³。出産後なら、育休中と復職後で手取りや保育料がどう変わるかを分けて見ると、今だけの不足か、復職後も続く不足かを判断しやすくなります。賞与や一度だけの入金を、毎月の支払いを賄う前提にはしません。

一時的な出費なら、次の支払月までを考える

入園準備、帰省、年払いの保険料など、ある月だけ大きかった支払いを、毎月の赤字と混ぜないことも大切です。支払った明細から「また払うもの」と「今回限りのもの」を分け、また払うものは次の支払月を確認します。年額を12で割ると月々の準備額の目安になりますが、実際の引き落とし月には全額が必要です。

反対に、臨時支出や別口座への積立を除いても毎月残高が減るなら、継続する支払いが収入を上回っている可能性があります。入金と継続する支払いを比べ、先に続けられる支出の形を考えます。毎月お金が足りないときは、支払日の確認や明細の見直しから進められます。

貯金を再開するときは、先に「何に使うお金か」を決める

家計に余裕が戻ったら、ただ「もっと貯める」ではなく、近い支払月に使うお金、急な出費に備えて手元に置くお金、将来に向けて積み立てるお金を分けて考えます。J-FLECの別のコラムも、貯蓄は金額だけでなく「いつ、何のために使うか」を決めることと、収入から先に積み立てる考え方を紹介しています⁵。

先取りの積立は便利ですが、引き落としのたびに生活費の口座が足りなくなるなら、その額を続けるのは難しいはずです。まず次の入金日までの支払いを賄えるかを見て、残せる額から始める。家計が変わった時期は、以前と同じ積立額にこだわらなくて大丈夫です。

家計と保障を一緒に見たいときは

家族の保険が複数社に分かれ、今の保障を比べにくいなら、各社に契約内容を聞くほか、家計を含めて相談する方法もあります。相談先によって取扱商品や提案の仕組みが違うため、扱える範囲と料金を先に確認します。